银保监会通报近期人身险产品问题:部分产品备案后无销量

更新时间2019-12-02 11:08:53  作者:未知

每个记者:袁媛每个编辑:廖丹

9月19日,来自《国家商报》的记者了解到,9月18日,中国保监会正式向各寿险公司发布了《关于近期寿险产品相关问题的通知》(以下简称《通知》),对2017年至2018年底公司备案产品的销售情况进行了统计分析,同时公布了近期产品备案中发现的典型问题。

来自《国家商报》的记者注意到,这是中国保险监督管理委员会(CIRC)今年第三次报道保险公司的产品,40多家寿险公司被点名。

7家保险公司10多种注册产品的销售额为零

根据公告,中国保监会最近根据中国保险政策登记管理信息平台的数据,对注册产品的实际销售情况进行了统计分析。统计范围涵盖2017年至2018年底公司提交的产品销售情况。

从统计结果来看,有些公司备案后没有卖出相当数量的产品,或者销售量极低。例如,中信保诚、达州人寿、天安人寿、渤海人寿、太平人寿、平安健康、上海人寿等7家公司销售了10多种零售额产品,而平安健康、汇丰人寿、中信保诚、达州人寿、渤海人寿、泰康养老等6家公司占了零售额注册产品的30%以上。

“产品销售为零,无论是由保险公司主动调整产品计划还是消费者的不赞成造成的,都表明公司的产品战略不明确,产品管理存在漏洞,产品开发效率低下,也是对监管资源的浪费。”

许多保险公司因提出问题而得名。

此外,公告还提到了最近产品备案中发现的问题。主要表现在四个方面:产品材料提交、产品设计、产品费率确定和精算假设、产品条款和条件表达等。

在产品材料提交方面,主要存在遗漏、漏报、提交材料内容错误、提交方式不规范等问题。例如,以平安某疾病养老保险为例,产品变更涉及费率波动管理方法的调整,但备案提交材料中没有费率波动管理方法。泰康人寿一家重大疾病保险公司未提交完整的现金价值表;复星联合健康保险有限公司在产品参数调整方法中产品名称错误。鼎城人寿医疗保险产品备案系统提交的产品名称与术语名称不一致的;对于美国、中国、泰国和美国的医疗保险,提交变更备案的材料清单中所列的变更相关材料清单与实际提交的材料类型不一致。国华人寿、渤海人寿、恒安标准等产品。通过电子文档传输系统提交给产品归档材料。

产品设计中的问题主要表现在产品责任设计与产品定义不一致、产品保障功能弱化、免责协议与常识不一致等方面。例如,对于国泰人寿的某个定期人寿保险,保险责任包括提前支付人寿保险福利的责任,这与定期人寿保险的定义不一致。对于国泰人寿的某项护理保险,死亡责任并不明确限于疾病死亡,这不符合《健康保险管理办法》的要求;德华安负责一些医疗保险,只承担医疗服务的责任,这与医疗保险的定义不一致。昆仑健康有一个普遍的护理保险,其护理责任风险保费占总保费的比例较低。人民健康保险一种护理保险,本产品只包含因事故引起的护理责任;人民健康保险一种护理保险,其条款规定免除由细菌或病毒感染等引起的保险事故的责任。

产品费率确定和精算假设存在的问题是不合理的退保假设、医疗服务费用比例超出监管要求、现金价值计算不合理、费率波动范围不明确。例如,在国华人寿的一项重大疾病保险中,利润测试假设的前五年退保率达到60%。对于华夏人寿的医疗保险,部分年龄组的健康管理服务费用超过保费的10%,不符合监管要求。农业银行寿险的某些年金保险存在长期和短期风险。瑞华保险有医疗保险、费率浮动范围不明确、费率浮动管理办法不明确等。

另一方面,相对容易理解条款和条件不符合法律法规的问题。例如,德化安关心某一种疾病保险,免责条款不符合《保险法》关于被保险人故意伤害被保险人时退还保单现金价值的要求。

《通知》提到,在这一年里,中国保监会向业界发出了两份通知。自通知发布以来,大多数公司提高了备案产品的合规性,并显著减少了问题数量。但是,产品备案材料中仍然存在一些明显的错误,公司没有严格控制。仍有一些产品责任设计明显偏离保险类型的定义,产品开发人员的合规意识薄弱。仍有一些产品术语不符合消费者的一般知识和行业惯例,容易引起争议。

归档的产品检查将作为日常工作定期进行。

《国家商报》记者指出,这是中国保监会今年第三次就保险产品存在的问题发出通知。前两个分别在1月和5月,三份通知中提到了40多家保险公司。

关于下一步的要求,中国保监会表示,在继续对各公司上报的产品进行严格检查的同时,还将依靠中国保险政策登记管理信息平台定期对上报产品的销售情况进行检查,作为日常工作。对于低收益产品比例过高且没有严格执行产品退出机制的公司,将继续采取行业通报和监管会谈等措施,督促各公司提高产品研发管理能力,提高产品开发质量,开发设计真正满足市场需求的产品。

同时,中国银行业监督管理委员会表示,如果报告的产品仍存在负面清单或此前发布的通知中所列的不合理和不规范的情况,将依法采取监管措施或行政处罚,并严格追究相关人员的责任。

各寿险公司应认真比较以往通报的内容,采取警示措施,主动管理产品开发、销售和回溯的全过程,严格执行证监会的相关监管规定,加强产品内部控制,增强合规管理意识,努力积极纠正尚未通报的问题,杜绝重复报告的问题中国银行业监督管理委员会强调。

封面图片来源:照片网络

国家商业日报

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